Банки не считают нас за людей?
Ситуация, которая стала, увы классической: заемщик выплатил все до копейки, и вдруг через год, а то и два ему звонят «представители банка» и сообщают, что кредит был погашен не полностью. Оставалось 100-200 рублей. Но за эти годы они обросли пени и штрафами, а также были начислены деньги за обслуживание кредита. Итого, будьте любезны заплатить 10 тысяч...
Недоумевающий заемщик, который за это время и думать о займе забыл, разумеется, отказывается платить такую сумму. «Это несправедливо! - восклицает он, ничуть не сомневаясь в своей правоте. И вот тут-то начинается в буквальном смысле - «ад».
Бывшему клиенту звонят по несколько раз в день и ночью. Вежливые напоминания о банковском долге меняются на угрозы. Звонят знакомым, друзья и коллегам по работе. А в один непрекрасный день — приходят прямо домой. И не тихие банковские служащие, а прокачанные ребята, как из фильмов про лихие девяностые. Они представляются работниками коллекторского агентства, сообщают, что перекупили у банка долг и теперь клиент должен не банку, а им. Причем долг будет расти ежедневно на сто рублей. Так что скоро придется квартиру разменивать...
Все это происходит не где-нибудь, а у нас, во Владимирской области. Жертвами действий коллекторов стали уже сотни человек. Но почему такое происходит?
- В банках говорят, что в силу большой текучки кадров и неопытности сотрудников случилась неразбериха с документами, - говорит жертва коллекторов Наталья Казанджи из Владимира. - Но я почти уверена, что банки специально идут на такую хитрость: говорят заемщику, что долг погашен, а на самом деле остается 500-700 рублей пеневки, на которые в течение года начисляют проценты, пени и штрафы. И банк специально не тревожит заемщика год или два. А потом ставят перед фактом: у вас долг накопился...
К сожалению, в России пока нет законодательного акта, который обязывает банк своевременно уведомлять заемщика о наличии задолженности, констатируют юристы. И банки этим пользуются. «Аукнуться» кредитная история может и через год, и через три, и через пять. О том, что вы должны банку, вы узнаете, когда банк сам пожелает вам об этом сообщить – таков закон: у человека нет процессуальной возможности остановить проценты. Он не может подать в суд. В суд может подать только взыскатель. Причем, когда ему заблагорассудится.
- Известна история, когда в 2004 году мужчина погасил задолженность в одном из владимирских банков, при нем закрыли его счет, при нем разрезали ножницами его пластиковую карточку, - комментирует юрист Роман Ардыкуца, директор ООО «Центр правовой поддержки «Час суда». - А совсем недавно, когда он хотел взять ипотечный кредит, оказалось, что у него плохая кредитная история – долг в размере 17 тысяч рублей, который накопился со ста рублей, которые он недоплатил якобы по ошибке сотрудника в том злополучном банке более семи лет назад.
- Я в отношении юридических вопросов не сильно подкована, - вторит еще одна жертва банковской «ошибки» Валентина Леонидовна. - Но заподозрила, что банк меня обманывает. Потому что банк начал с угрозами обращаться ко мне через год после погашения долга, что я не доплатила 7 тысяч рублей. Были угрозы привлечения к уголовной ответственности. Я не знала, что такое может быть, что через год можно человека обеспокоить и предъявить ему материальные претензии. За год не было никаких звонков, ничего... И вдруг – заплатите! Мой зять почитал договор и обнаружил в нем скрытые проценты. Это очень меня возмутило...
Женщина обратилась к юристу. Оказалось, что «собака зарыта» в незаконных комиссиях за ведение ссудного счета, единовременная комиссия, штрафы за неуплату этих скрытых комиссий...
- Надо понять, что все это – не очень порядочное отношение со стороны банков, - комментирует Роман Ардыкуца. - Ни для кого не будет секретом, что многие банки держат население за дураков. Когда я клиента отправляю в банк, чтобы он оставил там претензию в досудебном порядке, он звонит в слезах и говорит: «У меня даже не принимают ее». А это является обязательной процедурой, которую нужно соблюсти, и тогда мне приходится выезжать, и со мной, с юристом, они разговаривают совершенно иначе.
«Тебе - конец!»
Историю Александра из Владимира тоже можно считать классической.
- Год назад я закончил сотрудничать с банком, от которого получил по почте банковскую карточку, - рассказывает он. - В их офисе получил распечатку всех действий с этой картой. С карты было снято 90 тысяч, отдано банку - 220 тысяч. Через полгода ко мне домой пришли из коллекторского агентства. Оказалось, что я «должен» 53 тысячи. Меня дома не было, только престарелые родители. Отца-инвалида напугали, сунули матери в руки бумажку о долге, где написано, что начисляют проценты по 100 рублей в сутки. Я и так отдал на 150 процентов больше, чем взял. Но отцу сказали: «Слышь, папаша, придется квартиру разменивать»...
Насколько законен такой способ выбивания долгов?
- Здесь очень тонкая грань, - комментирует Роман Ардыкуца. – У нас, не побоюсь этого слова, – свинское – отношение со стороны банков, и не очень хорошее отношение со стороны правоохранительных органов. Когда банк звонит, угрожает. человек обращается с заявлением в полицию, а полиция говорит: «Ну, вы же должны денег».
Тонкая грань заключается еще и в том, что у коллекторов четко разработаны не только способы психологического воздействия на клиента, но и те слова, которые можно говорить должнику, чтобы не быть привлеченными к уголовной ответственности.
- Коллекторы работают просто на основании гражданского кодекса, - продолжает Ардыкуца. - Приезжают домой, с оружием. Они его просто держат в руках – они не бьют должника битой, не угрожают ей. Просто демонстрируют. Демонстрировать биту никому не запрещено. Или показывают пистолет в кобуре – они им не угрожают. Но когда стоят два амбала и говорят, используя ненормативную лексику: «Слышь, чё! Долг отдавай! Тебе конец!», то у любого человека могут дрогнуть нервы, и он побежит занимать эти деньги у родных, знакомых или в другой банк, лишь бы больше не приходили...
У коллекторов, по словам юриста, есть даже инструкции, какие слова можно произносить, чтобы они не подпадали под статью уголовного кодекса: «Тебе конец» - что это значит? «Привет твоей дочери!» - а разве это угроза? «Ты наш любимый клиент!» - и что тут такого ужасного? Это комплимент...
- Это просто ужас! - восклицает Наталья Казанджи. - Как будто из лихих девяностых все перекочевало в настоящее время, причем – на законодательном уровне. И никуда от этого не денешься. Когда я сказала им: «Давайте встретимся в суде», мне ответили: «Нет, мы в суд подавать не будем. Вы же сами — бизнесмен. Это наш бизнес.»
- Суть заключается в том, что реально у нас может таким образом взыскивать задолженности только служба судебных приставов по решению суда, - говорит Ардыкуца. - Другие организации не имеют права этого делать. Федеральный закон о коллекторской деятельности находится только в проекте.
Требуйте справку!
Как же быть уверенным, что ты не должен банку ни копейки?
- Есть форма справки об отсутствии задолженности, заверенная подписью и печатью головного офиса либо филиала, - советует Роман Ардыкуца. - В справке написано, что заемщик погасил полностью свою задолженность такого-то числа в такой-то сумме, и банк к нему претензий больше не имеет. Эта форма справки утверждена Центробанком, поскольку банковская деятельность жестко лицензируется Центробанком. Банки обязаны выдавать такую справку по первому требованию. Это должно быть обязательно: погасили кредит, получите с банка справку, что вы погасили задолженность. Таким образом вы заканчиваете ваши правоотношения. Если в банке вам ответят, что таких справок они никому никогда не дают, напомните о том, что это – распоряжение Центробанка, куда вы направите жалобу на неправомочные действия работников банка, а заодно напомните им и о прокуратуре, которая такие заявления тоже принимает.
Очень важно, по словам юриста, на стадии подписания договора с банком изучить условия договора со стороны заемщика.
- Когда вы подписываете договор, возьмите его домой, прочитайте сами, прочитайте с друзьями. Очень часто в договор вставляют скрытые проценты, пеневку, штрафы, которые являются по своей сути незаконными. Если есть возможность – дайте его почитать юристу знакомому или экономисту. У заемщика есть право обговаривать условия с банком. Если в договоре имеется фраза «согласен на переуступку долга и передачу персональных данных третьим лицам», то банк, в принципе, имеет на право перепродать долг коллекторам. Но вы можете не согласиться, убрать из договора этот пункт. У нас есть федеральный закон о защите персональных данных.
Действия коллекторов, по словам Ардыкуцы, попадают сразу под несколько статей Уголовного кодекса: статью 183 «разглашение банковской тайны», статью 163 «вымогательство», статью 119 «угроза убийством и причинением тяжкого вреда здоровью» и статью 139 – «нарушение неприкосновенности жилища».
- Если коллекторы увидят, что вы юридически подкованы, что вы перечисляете им все эти статьи и сообщаете, что сейчас напишете на них заявление в полицию, они, скорее всего, умерят свой пыл, - считает Роман Ардыкуца.
У Валентины Леонидовны уже прошел суд с банком. Суд встал на сторону истицы, которая получит неплохой «бонус» - 30 тысяч незаконно удержанных комиссий, штраф в размере 15 тысяч рублей и компенсацию за моральный вред.
Остальные фигуранты нашей истории пока еще ждут суда...
