Мелкий шрифт должен насторожить
- Марина, на что стоит обратить внимание при оформлении кредитной карты?
- Очень важный момент — перед тем, как подавать заявку на оформление кредитной карты, потребитель должен попросить предоставить ему текст типового договора. Банк обязан исполнить данную просьбу. Договор следует внимательно, не торопясь прочитать дома. Идеально будет, если вы покажете его родственников или знакомых с юридическим или экономическим образованием. Поскольку договор банк прописывает на нескольких листах, возможности вдумчиво и внимательно прочитать его, сидя перед представителем банка, у человека просто нет.
- Мне встречался банковский договор и на одном листе, правда, напечатанный очень мелким шрифтом... Это законно?
- Мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов сразу должны насторожить потребителя. Как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а чтобы отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятанных в тексте. Тщательно изучите существенные условия кредитного договора, касающиеся суммы кредита, срока кредита, процентной ставки по кредиту. Увы, бывают и случаи «досадных опечаток», которые потом в прямом смысле слова могут дорого обойтись клиенту. За год мы получили пять жалоб на горячую линию по поводу пластиковых карт, в кредитный договор которых были включены дополнительные услуги, что является ущемлением прав граждан. Всем обратившимся были даны разъяснения в рамках действующего законодательства.
- О каких дополнительных услугах речь?
- Это так называемые «дополнительные расходы», которые заемщику придется понести в связи с получением и гашением кредита. Например, комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Это, на мой взгляд, самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Причем потребителю стоит обратить внимание: эту комиссию могут взять позже — по факту получения кредита.
Далее — комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить ее в стоимость кредита. Например, при оформлении займа на 200000 рублей вам могут предложить заплатить из суммы кредита комиссию 5000 рублей. Таким образом, договор будет составлен на 200000 рублей, но фактически вы получите 195000. А проценты будете платить как с двухсот. Правда, сейчас эта «услуга» встречается редко — она уже не раз оспаривалась в судах.
Иногда берут комиссию за ведение ссудного счета, комиссию за погашение кредита через другие банки или почтовые отделения. Нередко банк «впаривает» такие услуги, как страхование жизни, здоровья заемщика. Это может быть обязательным условием кредита, прописанным мелким шрифтом.
Не бойтесь показаться глупым
- А как насчет расхожего слогана, который встречается теперь в очень многих банках — «Кредиты без комиссий»? Такое бывает, или это тоже обман?
- Это тот самый случай, когда оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И со слоганом не поспоришь: ведь страховка — это не комиссия!
Советую также остерегаться фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, плата за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом... Обычно человек обнаруживает, что он должен платить за все вышеперечисленные услуги, уже после подписания договора. К тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке изменить стоимость этих услуг, думаю, понятно, в какую сторону...
- Итак, договор читаем вдоль и поперек вместе со знакомым юристом. Но если остались непонятные моменты?
- Все должно быть предельно понятно. Если есть неясности, потребитель имеет право попросить специалистов банка все ему разъяснить. Не надо бояться показаться глупым. Лучше переспросить несколько раз, уточнить какую-то деталь, чем потом оказаться в денежной кабале. Причем объяснения типа «ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …» не должны приниматься на веру. Помните: в договоре не бывает двусмысленностей, это юридический документ.
- Моя приятельница попала в неприятную историю с кредитом: брала на одних условиях, а отдавать пришлось на совсем иных, когда рухнул рубль. Но кредит она брала в рублях, а не в валюте. Насколько законно то, что банк изменил условия?
- Мне сложно заочно комментировать данную ситуацию, поскольку мне не известны подробности сделки. Но вполне вероятно, что речь идет о еще одной достаточно распространенной уловке. В некоторых договорах банки указывают, что они имеют право в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставку, срок, сумму. Причем зачастую это право завуалировано, например, написано, что «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального бака». Так что стоит, повторюсь, читать договор от начала до конца. Обратите внимание, с какой частотой банк может менять ставку по кредиту (скажем, раз в год или чаще). Иногда банки пишут, что ставка может быть изменена только прошествии определенного периода времени (например, пяти лет).
Насторожить должна и фраза «банк вправе потребовать досрочно погасить кредит». Это значит, что юридически банк вправе попросить деньги обратно хоть через час после их выдачи.
- Сейчас многих интересует вопрос досрочного погашения кредита. Бывают тут какие-то «подводные камни»?
- Потребителю, конечно, стоит обратить внимание и на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут за это комиссию, так что стоит оценить свои возможности и рассмотреть вариант кредита на более короткий срок.
Перед подписанием кредитного договора внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения — не подписывайте, как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.
И еще хочу добавить — многие банки предлагают кредитные карты с льготным периодом, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитным лимитом. Обязательно обратите внимание на то, с какого момента начинается этот самый льготный период и сколько дней он составляет.
Носите у сердца, ПИН-код не разглашайте
- Но владельцам пластиковых карт стоит опасаться не только кабальных условий банков. Много и случаев мошенничества.
- Вы правы, все чаще потребители финансовых услуг банков сталкиваются со случаями мошенничества с пластиковыми картами. От них не застрахован никто, но можно минимизировать риски, соблюдая некоторые несложные правила, о которых уже неоднократно говорилось в СМИ. Эти правила вам перечислят и в банке при выдаче карты. Но почему-то люди то ли очень беспечны, то ли чересчур доверчивы. Первое наиглавнейшее правило — никому не разглашайте сведения о ПИН-коде. Даже родственникам, даже ближайшим друзьям. Второе правило — не передавайте карту для пользования третьим лицам, в том числе членам семьи, близким друзьям, коллегам по работе.
- А как насчет ресторанов? Иногда сотрудники не имеют возможности вынести терминал для оплаты в зал.
- Тогда сами подойдите к терминалу. Не факт, что официант окажется жуликом, но лучше перестраховаться.
- Но если официант, например, снимет с карты лишние деньги, это отразится в чеке. Еще у многих подключено СМС-уведомление. Так что схватить его за руку не составит труда.
- Человек, к которому попала ваша кредитная карта, может скопировать ее данные - номер, срок действия, код на обороте карты, имя держателя. А после этого использовать ее от вашего лица для покупок, скажем, в Интернете.
- Но чтобы избежать подобных случаев, используется так называемый 3D-секьюрити. То есть на сайте с карты не спишутся средства, пока вы не введете код, полученный в СМС.
- К сожалению, не на всех сайтах эта услуга существует. Есть такие сайты, которые не присылают СМС-подтверждение. И тут, кстати, еще одно важное правило: не стоит пользоваться картой для оплаты товаров и услуг в сети, если есть основания усомниться в надежности продавца. Если вы вводите данные своей карты в Интернете, обращайте внимание на то, чтобы использовалось только защищенное соединение (https).
- Что делать человеку, который заметил, что с карты исчезли деньги?
- Если имело место нарушение прав потребителя, такое как неправомерное списание средств, несвоевременное зачисление средств на счет, следует немедленно обратиться в банк для блокировки карты.
Если сотрудник торговой точки требует с вас деньги за возможность расплатиться картой, а не наличными, то это мошенничество, и надо написать заявление в правоохранительные органы.
Если банк не произвел зачисление денежных средств на счет карты или произвел неправомерное списание, потребитель имеет право обращаться с претензией в офис банка. Также согласно статье 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право обратиться в суд с иском к кредитному учреждению и потребовать возмещения причиненных убытков.
